실손보험 세대를 가르는 핵심은 하나입니다. 고객이 얼마를 자기 돈으로 내느냐. 세대가 내려올수록 보험료는 싸지고 자기부담은 커집니다. 그래서 "몇 세대가 좋다"는 답은 없고, 고객의 병원 이용 패턴에 따라 갈립니다.
| 구분 | 가입 시기 | 자기부담 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 1세대 | ~2009년 | 거의 없음 | 보장 범위가 가장 넓음. 현재 신규 가입 불가. 보험료 인상률이 높은 편 |
| 2세대 | 2009~2017 | 통원 시 정액 공제 | 급여·비급여 합산 후 병원 규모별 정액(1만/1.5만/2만원) 공제. 입원은 90% 보상이 일반적 |
| 3세대 | 2017~2021 | 정액과 정률(20%) 중 큰 금액 | 도수치료·비급여주사·비급여MRI를 3대 비급여 특약으로 분리(공제 3만원 또는 30% 중 큰 금액) |
| 4세대 | 2021년~ | 급여 20% / 비급여 30% | 급여·비급여 완전 분리. 비급여 이용량에 따라 보험료 할증·할인. 보험료가 가장 저렴 |
실무에서 가장 자주 묻는 부분입니다. 병원 규모에 따라 공제액이 다릅니다.
2세대는 이 정액만 공제하지만, 3·4세대는 정액과 정률(20~30%) 중 큰 금액을 공제합니다. 그래서 진료비가 클수록 3·4세대의 자기부담이 급격히 커집니다.
표준체 실손과 유병자(간편심사) 실손은 같은 기준으로 설명하면 안 됩니다. 유병자 실손은 심사가 완화된 대신 보험료가 표준체 대비 약 1.5~2배 높고 자기부담률도 큽니다. 보장 범위도 제한적인 경우가 많습니다.
그래서 유병자 고객에게는 실손만으로 해결하려 하기보다, 정액형 보장(암·뇌·심장 진단비)으로 보완하는 방향을 함께 제안하는 것이 현실적입니다.
가입 시기로 대략 판단할 수 있지만, 정확히는 증권의 상품명과 특약 구성을 봐야 합니다. 상품명에 "간편"·"유병자"·"EZ" 등이 들어가면 유병자 실손일 가능성이 높습니다.
아닙니다. 실손은 실제 부담한 의료비를 보상하는 구조라 중복 가입해도 비례 분담될 뿐 더 받지 못합니다. 중복 가입이 확인되면 정리 대상입니다.